Банковское дело как особый вид предпринимательского бизнеса. Бизнес и банковские продукты

Предпринимательница Ольга Голубцова начинала как индивидуальный предприниматель в сфере розничной торговли одеждой. Сейчас она владелица сети обувных магазинов «Галерея обуви». В развитии ее бизнеса большую роль сыграли кредитные ресурсы, привлеченные в банке «УРАЛСИБ». Благодаря заемным средствам, в 2007-2008 годах предпринимательнице удалось увеличить выручку на 20%.
Первые мысли о собственном деле пришли к Ольге Голубцовой, когда она еще училась в старших классах школы. «Все началось с того, что во времена тотального дефицита, когда все ходили в одинаковых драповых пальто, мне в старших классах школы очень захотелось цигейковую шубу. Тогда с подружкой мы поехали в Ташкент, купили себе по шубе, посмотрели город, и еще хватило денег на лишнюю шубу, которую потом можно было продать на рынке. Летом покупали летнюю одежду для себя, какую-то часть продавали. На тот момент было интересно не только удовлетворить свои потребности в одежде, но и попутешествовать, посмотреть другие города», - вспоминает она.

К окончании института у Ольги Голубцовой уже был опыт работы в торговле. Первые продажи позволили накопить стартовый капитал и заняться торговлей уже в качестве индивидуального предпринимателя. «С 1993 года я решила отойти от продажи одежды и сконцентрироваться на продаже обуви. Все-таки, одежда - товар разрозненный - одному человеку необходимо пальто, другому - летняя юбка, а обувь нужна каждому человеку, будь он хоть в пальто, хоть в юбке», - объясняет свой выбор предпринимательница.

В 2005 году она открыла ООО «Галерея обуви». В настоящее время под вывеской «Галерея обуви» работают четыре магазина. А осенью 2009 года открылся новый магазин «Любимая пара», который по своей концепции несколько отличается от сети магазинов «Галерея обуви». «Во-первых, название для покупателей новое, а человеку свойственно тянуться к новому. Во-вторых, представленный ассортимент обуви несколько выше по ценовой категории, чем в остальных магазинах. В данном случае, мы хотим предоставить широкий выбор обуви для любого покупателя с различными материальными возможностями», - поясняет предпринимательница.

По мнению Ольги Голубцовой, в первую очередь успех бизнеса зависит от людей, которые в нем работают. «Для меня как для руководителя важно получить не только материальное выражение от проделанной работы, но и моральное удовлетворение от успехов своих подчиненных. И в данном случае большую роль играет мотивация сотрудника к собственному труду. Очень важно, чтобы была личная заинтересованность человека в работе. Не заставлять продавца подойти к покупателю и предложить товар, а дать понять, что результат зависит от его вложений», - говорит она.

В компании «Галерея обуви» система мотивации построена таким образом, чтобы продавец был заинтересован не просто продать как можно большее количество товара, но и как можно лучше обслужить клиента. «В данном случае, роль играют многие факторы: как проходит общение с клиентом, как презентуется товар, как выглядит продавец, как содержится торговое помещение. Для отслеживания этих и других факторов во всех наших магазинах регулярно проводится акция «тайный покупатель», которая позволяет выявить имеющиеся недостатки в обслуживании покупателей и в последующем их устранить, а также премировать наиболее активных продавцов. Приятно, когда видишь, что человек старается и получает за это достойную зарплату. Кроме того, такая система помогает выработать подход к клиенту, при котором ему захотелось бы вернуться сюда снова, а это для нас очень важно», - рассказывает владелица «Галереи обуви».

Еще один важный момент в управлении персоналом, по оценке Ольги Голубцовой, - это его обучение. Для повышения квалификации продавцов - проведения тренингов по бизнес-продажам, общению с покупателем - приглашались специалисты из Екатеринбурга. Также в организации бизнеса помогает внедрение современных технологий. «У нас, например, введен электронный учет товара, благодаря которому мы мгновенно получаем необходимую информацию о наличии товара и имеем возможность вовремя реагировать на потребности покупателя. Конечно, как и все новое, вначале данная технология осваивалась с трудом. Но сейчас, по истечении 4-х лет, можно определенно сказать, что результат того стоит», - считает предпринимательница.
Особую роль в развитии бизнеса Ольги Голубцовой сыграли заемные средства, привлеченные в банке «УРАЛСИБ». «В настоящее время кредит оформлен для расширения товарного ассортимента в целях «раскрутки» нового магазина - «Любимая пара». Если человек, придя в новый магазин, видит наличие товара, то при поиске обуви в следующий раз он обязательно вернется», - говорит она. Предыдущий кредит также пошел на пополнение оборотных средств с целью расширения товарного ассортимента магазинов «Галерея обуви». «Безусловно, грамотное использование кредитных средств помогает развиваться бизнесу. В силу математического склада ума, я склонна какие-либо результаты выражать в цифрах, и считаю, что в увеличении выручки в 2007-2008 годах почти на 20% полученный кредит сыграл не последнюю роль», - отмечает Ольга Голубцова.

Относительно совмещения бизнеса и семейной жизни - а этот вопрос волнует многих женщин, занимающихся предпринимательством или только планирующих открыть свое дело - Ольга Голубцова говорит, что главное в этом вопросе - желание. «Занимаясь бизнесом в течение многих лет, я в какой-то момент задумалась о предназначении женщины в жизни. Бизнес уже поставлен, и мне очень захотелось иметь маленького ребенка - ухаживать за ним и растить его», - рассказывает она. Сейчас у Ольги Голубцовой трое детей. Старшему сыну 20 лет, средней дочери 2 года, младшей - 3 месяца.

«Распределение времени между семьей и работой - примерно 50 на 50. Конечно, когда в семье есть маленький ребенок, приоритет в его пользу. Но здесь опять же в совмещении семьи и работы очень помогают современные технологии: через Интернет я могу контролировать состояние дел: заместители составляют планы продаж, присылают отчетность, я корректирую, утверждаю», - делится опытом предпринимательница. Свободное время Ольга Голубцова старается проводить вместе с семьей. «Очень любим горные лыжи, в зимние каникулы всей семьей ездили кататься под Екатеринбург, на Ежовую гору. Часто в выходные выезжаем просто в лес подышать свежим воздухом», - говорит она.

Что касается секрета успеха, то, по мнению предпринимательницы, важно умение планировать. «Когда планируешь работу или личную жизнь, необходимо четко определиться, к чему ты стремишься. Если не продумал свое желание до конца, то вряд ли что-то получится. Но если решил точно, то важно не просто сидеть на диване и думать об этом, а предпринимать какие-то действия по реализации мечты в жизнь», - объясняет она. Останавливаться на достигнутом Ольга Голубцова не собирается. В бизнес-плане на текущий год - увеличить ассортимент товара в 2 раза, «раскрутить» новый магазин «Любимая пара» до финансовых показателей магазина «Галерея обуви». В личных планах - научиться играть на пианино. Мы даже не сомневаемся, что все ее желания сбудутся.

Контактная информация:

Справочная служба банка «УРАЛСИБ», тел.: +7 495 723-77-77 (для звонков из Москвы), 8-800-200-55-20 (для звонков из регионов России).

Осуществление первой предпринимательской деятельности стало возможным уже в 1988 г. после принятия Закона «О кооперации в СССР», согласно которому «право добровольного вступления в кооператив и свободного выхода из него... личные доходы, соответствующие количеству и качеству труда» были гарантированы.

В 1991 г. Верховный Совет РСФСР принял Закон «Об инвестиционной деятельности в РСФСР» и положение «О выпуске и обращении ценных бумаг и фондовых биржах в РСФСР», положившие начало формированию российского фондового рынка.

В январе 1992 г. Правительством РФ цены на потребительские товары были отпущены (хотя это и повлекло гиперинфляцию), что позволило развернуться бизнесу. Летом того же года государственная приватизационная программа способствовала приобретению относительно недорогих промышленных активов. Были отменены множественные курсы валют и введен единый курс рубля Центрального Банка России.

В 1995 г. с отменой института спецэкспортеров были упразднены и квоты на экспорт большинства товаров.

В современных странах с развитой экономикой предпринимательство стало неотъемлемой частью. В понятие «предприниматель» укладываются не только род деятельности, но и набор определенных человеческих и профессиональных качеств, специфическое состояние, определяемые расстановкой социальных сил и социальных обстоятельств. На Западе существует своеобразный культ образа предпринимателя.

В России сложилось несколько иное представление о предпринимателе. Общий портрет складывается по нескольким характеристикам.

1. Демографические параметры (в возрасте до 35 лет – свыше 50 %, 36–45 лет – до 30 %, свыше 45 лет – до 20 %), причем женщины-предприниматели составляют 10 % всех предпринимателей России. Предпринимателей с высшим образованием до 80 %.

2. Экономические мотивации (рост доходов выше по отношению к росту цен, расходы на питание до 50 % бюджета семьи). При этом уровень расходов на строительство и ремонт жилья, транспорт и досуг увеличивается.

3. Образ жизни (увеличенный до 12–13 ч рабочий день).

Российских предпринимателей характеризуют ориентация на повышение уровня жизни, желание профессиональной реализации, стремление найти свое место в бизнесе, стать «хозяином».

Чем только не занимались первые предприниматели... Одни наживали состояние изготовлением мебели, обуви, одежды, другие открывали кафе, рестораны, коммерческие ларьки, третьи занимались посреднической деятельностью, четвертые занимались оказанием каких-либо услуг, пятые вообще пришли к предпринимательству через принадлежность к бандитским группировкам и т. д.

Особо следует отметить деятельность наших «челноков», прозванных так за бесконечные поездки за товаром в другие государства (Турцию, Китай, Польшу и др.) с целью его реализации на местных рынках. Благодаря этой категории предпринимателей население получило возможность использовать продукцию иностранного производства тогда, когда страна находилась в стадии перехода к рынку. В этот период отечественное производство и сельское хозяйство пришли в упадок, Народ спасался американскими куриными «ножками Буша», импортной колбасой салями, мясом, пользовался бытовой химией (шампунями, средствами гигиены и др.), одевался и обувался от турецких производителей, а кто был побогаче, то и от польских.

В 1990-х гг. страну накрыла волна бандитизма. Рэкету подвергались почти все представители предпринимательства. Но желание жить лучше и открывавшиеся возможности в ходе возникновения частной собственности, появления устойчивых доходов, расширения собственного дела и постепенного перехода государства к концепции оказания поддержки предпринимательству помогли преодолеть сложное время. Первые предприниматели выстояли. Многие из тех, кто поначалу имел лишь «ракушку» с товаром на базаре, переходили в разряд крупных собственников, т. е. постепенно росли в экономическом смысле.

Первыми предпринимателями становились люди инициативные, которые отлично понимали ситуацию, складывавшуюся в России, самые известные из которых – В. Гусинский, В. Потанин, Д. Якобашвили, С. Петров, Т. Нерсисян, А. Пляцевой, Д. Октябрьский.

В начале апреля банк «Региональный Кредит» официально станет Модульбанком. Согласно ЕГРЮЛ, банк переименован уже с марта. 12 апреля Модульбанк пройдет заключительный этап - он будет внесен во все IT-системы ЦБ РФ как полноценный банк. О том, что изменится для сотрудников и клиентов «Модуля» и «Регионального Кредита», как и зачем создавать в кризис банк только для малого бизнеса и почему Тиньков - муза, в своем первом интервью после обретения Модульбанком статуса полноценной кредитной организации рассказали его основатели - Андрей ПЕТРОВ, Яков НОВИКОВ и Олег ЛАГУТА.

- Как первоначально выстраивались рабочие взаимоотношения Modulbank с банком «Региональный Кредит»?

Яков Новиков : Мы запускали наш бизнес - проект Modulbank - на базе банка «Региональный Кредит». Мы были департаментом «Регкредита», торговой маркой, принадлежащей банку. Это наше принципиальное отличие от Rocketbank, с которым нас часто пытаются сравнивать. Для нас было принципиально важно находиться внутри банка, поскольку такая модель позволяет управлять всеми рисками, которые существуют. Когда ты являешься дополнением к банку в виде ООО, например, влиять на решения, которые принимаются внутри банка, никакой возможности нет. А это означает, что, развивая свой бизнес, ты никак не можешь управлять рисками своих клиентов.

- Кто был инвесторами Modulbank и остаются ли они с вами сейчас?

Я. Н.: Первым и основным нашим инвестором стал банк «Региональный Кредит» в лице Артема Аветисяна (основной собственник «Регионального Кредита». - Прим. ред.). Он давно искал инновационную бизнес-модель, которую можно было бы применить к его банку.

Олег Лагута: На самом деле, с инвесторами была интересная история. Изначально мы встретились с представителями группы Татфондбанка. Они вроде бы заинтересовались нашим проектом, мы договорились о следующих этапах и пошли готовиться. Через пару недель встретились с Артемом Аветисяном. Ему настолько понравился наш проект, что он попросил внести небольшие корректировки в нашу бизнес-модель, и уже через неделю мы договорились о сотрудничестве. Когда мы запустили проект, вернулся Татфондбанк и напомнил, что он ведь тоже хотел быть инвестором. Поэтому у нас оказалось два инвестора. Таким образом, из трех инвесторов, с которыми мы встречались, двое сразу вложились в проект. Они останутся нашими инвесторами и в будущем, если сами не решат выйти из проекта.

- С самого создания проекта существовала идея, что он «поглотит» в итоге банк «Региональный Кредит»?

Я. Н.: Мы сразу договорились с инвестором, заключили официальное соглашение, что, как только проект достигнет своих целевых показателей, мы в качестве логического шага переименуем «Региональный Кредит» в Модульбанк и полностью его перепрофилируем на работу только с малым бизнесом. В качестве показателей было установлено, что до конца второго квартала этого года мы должны выйти на самоокупаемость. Сейчас мы видим, что достигнем этих показателей, поэтому решили переименовать банк и перестроить бизнес-модель заранее. Почему мы решили строить новый банк на базе уже существующего? Это позволило значительно сократить инвестиции и сроки запуска проекта - Модульбанк начал работу уже через полгода после нашей первой встречи с инвесторами.

- Какой объем инвестиций был вложен в Modulbank на первоначальном этапе?

О. Л.: У нас инвестиции составляли по плану 620 миллионов рублей. Сейчас мы буквально через пару месяцев выйдем на точку окупаемости, таким образом сэкономив 100 миллионов рублей от первоначальных вложений наших инвесторов. Мы начинаем зарабатывать и в дополнительных инвестициях пока не нуждаемся. Думаю, они нам не потребуются.

Олег Лагута, Яков Новиков, Андрей Петров

- Что поменяется с реорганизаций «Регионального Кредита» в Модульбанке?

Я. Н.: Недавно произошло переименование. За последние полгода мы полностью отказались от всех непрофильных направлений деятельности. В связи с этим у людей возникает вопрос, почему активы банка сократились в два раза. Отвечаю: это связано с тем, что мы отказались от работы с розницей. Целенаправленно с ноября прошлого года была проведена кампания, в рамках которой основная масса вкладчиков перевела свои депозиты от нас в банк-партнер - Юниаструм Банк. От общего числа вкладчиков у нас осталось 20-25%.

Второй важный шаг, который мы сделали, - решили для себя, что не хотим нести кредитные риски на нашем балансе. И в десять раз сократили портфель кредитов средним и крупным компаниям, который был у «Регионального Кредита»: с 5 миллиардов до 500 миллионов рублей. Мы предложили крупным и средним клиентам получить кредит в Юниаструм Банке. Кто-то перевел кредиты, некоторые просто их погасили. Для нас это важный шаг, ведь один из основных рисков, который несут банки, связан с тем, что кредиты в один прекрасный день могут стать невозвратными. Соответственно, появятся убытки, которые «съедят» весь капитал банка. Когда у вас нет кредитов, то нет и риска «плохих» долгов.

Услуги, которые предлагал Modulbank как «виртуальный» банк, останутся теми же в Модульбанке, ставшем кредитной организацией?

Андрей Петров : Да. Это открытие расчетных счетов и карт для предпринимателей, интернет-банк, через который совершаются все операции, а также наши партнерские программы - бухгалтерский модуль, модуль юридического сопровождения сделок, личный помощник. Также думаем о запуске зарплатного проекта. Мы меняем стандартные подходы к продуктам на рынке. Поэтому и зарплатный проект у нас будет не такой, как у всех.

- Новый Модульбанк будет работать сразу на двух сайтах - modulbank.ru и bankrc.ru?

Я. Н.: С 12 апреля нашим основным сайтом станет www.modulbank.ru . Сайт Регионального Кредита будет работать до тех пор, пока в наших учредительных документах не поменяют адрес сайта на новый. Продавать домен bankrc.ru не будем – оставим себе на память.

С апреля все договоры клиентов будут заключаться с Модульбанком, действующим на основании лицензии номер 1927 (это лицензия банка «Региональный Кредит». - Прим. ред.)?

Я. Н.: Да, у клиентов больше не будет возникать вопросов, кто их обслуживает. С переименованием мы сократим издержки и облегчим жизнь клиентам. Теперь у всех клиентов счет будет в Модульбанке. Клиенты перестанут путаться, где открывают счет и что такое «Модуль».

На клиентов изменения не влияют: реквизиты банка остаются прежними. Единственное, что изменится, - название. Официально в IT-системах Центробанка название поменяется в середине апреля. Клиентам мы об этом сообщим отдельно. Изменения не повлияют на получение и отправку денег: если клиент отправит вам деньги по старым реквизитам, они все равно дойдут.

- Вы закладываете какую-то сумму на ребрендинг?

А. П.: А его, по сути, не будет. Нужно лишь поменять лэндинг и формы печатей. Банкоматной сети у «Регионального Кредита» не было, за последние полгода мы закрыли почти все розничные офисы, за исключением одного технического в Сибири. Он нам пригодится для завершения отношений с небольшим количеством оставшихся вкладчиков, так как в Сибири у «Регионального Кредита» были наибольшие депозитные портфели. В конце марта полностью закроется офис «Регионального Кредита» в Москве на Арбате. В Костроме (город, в котором был зарегистрирован «Региональный Кредит». - Прим. ред.) останется офис, где будут базироваться бухгалтерия, кадры и часть IT-служб.

- У вас в принципе есть филиальная сеть?

О. Л. : В конце декабря 2014 - начале января 2015 года мы открыли два полноформатных представительства в Москве и Новосибирске. Один такой офис занимает площадь в 70 квадратных метров без тяжелой кассы и бронированных узлов и стоит порядка 10 миллионов рублей. Также в прошлом году мы открыли 20 офисов в основных городах-миллионниках. Это комнаты в ключевых бизнес-центрах от 40 до 60 квадратных метров, где сидят наши клиентские менеджеры. Запуск такого формата офисов нам обходится уже в 200-300 тысяч рублей за точку.

А. П.: Наши первые офисы в Москве и Новосибирске мы сделали такими дорогими, потому что была гипотеза, что у нового банка на рынке слишком низкий фактор доверия. И, если ты существуешь полностью онлайн, необходимо, чтобы клиенты могли прийти стены потрогать, банкомат погладить. И многие клиенты действительно предпочитают в первый и единственный раз приехать к нам в офис, а дальше уже общаться в онлайн-режиме. Кстати, это наша особенность - мы не придумываем поводы вытащить клиента к нам в офис, чтобы что-то ему допродать, как это часто делают на рынке. Наоборот, мы стремимся минимизировать его потребность тратить на это время. Даже для открытия счета человеку необязательно к нам приезжать - наш менеджер может подъехать в любое удобное для клиента место.

А. П.: Мы стартовали с городов миллионников. В этом году планируем начать работать в городах с населением 300-500 тысяч человек. Оттуда уже поступают заявки от клиентов. Для этих городов мы выбрали формат дистанционных клиентских менеджеров. Сейчас решили, что нужно еще проще делать. Запускаем в городах представителей банка, которые работают «на дому» или в коворкинге, с ноутбуком, планшетом и принтером. Они делают всю ключевую работу: берут подписи у клиентов на документах, проверяют сделки на соответствие законодательству ПОД/ФТ, рассказывают о возможностях, которые дает Модульбанк. Наши менеджеры достаточно часто отказывают на встречах клиентам, если понимают, что клиент «ненастоящий». Например, если видят, что перед ними - подставной гендиректор. Эти дистанционные менеджеры входят в наш штат, и мы же сами их обучаем.

По вашему мнению, нужно концентрироваться только на одной сфере бизнеса, а универсальный банк не может быть прибыльным?

Я. Н.: Модульбанк - это сейчас единственный независимый банк, который работает с малым бизнесом. Почему важна специализация? Она всегда гораздо эффективнее, чем универсальность. Мы фокусируемся на одном сегменте и благодаря этому гораздо лучше, чем другие банки, понимаем, что нужно клиенту. В нашем случае - предпринимателям. Узкая специализация помогает нам лучше осознавать потребности наших клиентов и создавать более конкурентоспособные продукты. Индекс NPS, который показывает, готовы ли клиенты рекомендовать ваш банк друзьям, в разы выше у специализированных онлайн-банков, таких как Модульбанк, чем у универсальных классических. У классических банков он в большинстве случаев находится на уровне около нуля, а для директ-банков превышает 30-40 %.

Второй очень важный момент для специализации - то, что ты не несешь риски, связанные с другими бизнес-направлениями. У универсальных банков в кризис велика вероятность, что начнется рост розничной просрочки, и в итоге деньги, которые вы хотели вложить в развитие нового интернет-банка для малого бизнеса, пойдут на наем коллекторов и попытки снизить просрочку.

Третий момент - управлять рисками в нескольких сегментах гораздо сложнее, чем в одном.

- Но у вас ведь тоже явно есть риски...

Я. Н.: При работе с малым бизнесом, если вы его не кредитуете, основной риск связан с нелегальным оборотом денег - «обналом», транзитными компаниями. Сегодня это одна из главных причин отзыва лицензий. Если у банка есть такие клиенты, это создает огромный риск для всех остальных, кто пользуется его услугами. Мы страхуем себя от таких неблагонадежных клиентов несколькими способами. Первый фильтр - наши тарифы. Тем, кто собирается прогонять деньги через наш банк, это просто невыгодно. Во-вторых, мы многим отказываем в открытии счета. У нас построена собственная сложная система оценки риска - автоматическая проверка происходит по нескольким сотням параметров, и она проходит незаметно для клиента, буквально за пять минут. Мы интегрированы с десятком источников различной информации, у нас хорошо обучены анализу клиентов менеджеры. Кстати, мы планируем продавать наше комплаенс-решение вовне. Сейчас идут переговоры с пятью банками.

- На чем вы зарабатываете?

О. Л.: В целом на рынке банковского расчетного бизнеса есть три источника доходов: комиссионный, доход от управления остатками и кредитный доход. На каждый из них, как правило, приходится треть. Так как мы выбрали некредитную модель, более половины мы зарабатываем на комиссиях, 35-40% - на управлении остатками на счетах, оставшаяся часть будет приходиться на кредитный доход.

Я. Н.: Деньги, которые у нас есть на счетах клиентов, обходятся нам где-то в 2,5-3%. Это означает, что мы можем размещать их, зарабатывая прибыль для банка. При этом мы выбираем самые консервативные стратегии. В разы менее рискованные, чем банки с дорогими депозитами «физиков», банки, которым приходится размещать средства под 17%, чтобы нормально кредитовать клиентов. Нам такая ставка не нужна. Нам достаточно размещать свои деньги под 9-10% годовых и дополнительно зарабатывать 6-7% на остатках.

- Кого Модульбанк считает своими основными конкурентами?

Я. Н.: Мы часто попадаем в группу сравнения с «Точкой», Альфа-Банком и Тинькофф Банком. Но мы не считаем их конкурентами. На самом деле мы конкурируем в первую очередь с традиционными классическими банками и отвратительным уровнем сервиса.

- Сколько у вас сейчас клиентов, все ли они пришли с Modulbank и как будет расти клиентская база?

О. Л.: У нас сейчас 16 тысяч клиентов, все из сегмента малого бизнеса (к нему мы относим компании с годовым оборотом до 120 миллионов рублей) и привлечены исключительно силами Modulbank. К концу года хотим дойти до 50 тысяч клиентов - не только за счет качества услуг, но и благодаря нашей скорости. Так, счет у нас можно открыть меньше чем за час. Вообще, по нашим оценкам, в России существует порядка 2 миллионов действующих предпринимателей в малом бизнесе, то есть объем для освоения большой.

- Из этих 16 тысяч клиентов для какой доли вы стали первым банком, обслуживающим их как предпринимателей?

О. Л.: Почти для половины - для 44,7% клиентов, пришедших в прошлом году, наш банк стал первым. При этом у нас есть компании-клиенты, которые существуют более десяти лет.

- У вас есть банкоматная сеть?

Я. Н.: В двух флагманских офисах в Москве и Новосибирске стоят наши банкоматы, но практика показала, что, в принципе, они клиентам не нужны. Мы не тратим деньги там, где это нецелесообразно. Клиенты Модульбанка пользуются банкоматами наших партнеров. Еще они могут внести деньги на свой счет без комиссии через систему UNIStream.

- Как изменится численность сотрудников?

А. П. : Сейчас у нас порядка 500 сотрудников из двух банков - «Регионального Кредита» и Модульбанка. За последние два месяца мы сократили численность более чем на 100 человек. В основном за счет закрытия розничных отделений. Это ни в коем случае не связано с сокращением штата из-за каких-либо кризисных явлений. Мы просто убираем непрофильные функции. Более того, скажу, что у нас сейчас открыто около 50 вакансий по абсолютно разным направлениям. Кстати, наши сотрудники не обязаны получать зарплату именно на карты нашего банка - мы считаем это «зарплатным рабством». Они могут выбрать любой банк для перечисления зарплаты. Мы считаем, что сотрудники и клиенты должны выбирать лучшее. Например, наши клиенты не обязаны пользоваться нашей бухгалтерией. Они могут выбрать нашу бухгалтерию, «Эльбу», 1С или «Мое дело» - кому что больше нравится.

- Вы будете привлекать каких-то топ-менеджеров с рынка для развития проекта?

А. П.: Мы сами топ-менеджеры, зачем нам еще? (Улыбается.)

Я. Н.: Знаете, у нас следующий подход. Мы стараемся наших ребят из банка выращивать, создавать из них топ-менеджеров, которых уже другие будут стараться переманить. У нас есть люди, которые полтора года назад начинали работать в качестве клиентских менеджеров, причем без банковского опыта. Сейчас один из них руководит службой заботы о клиентах. У нас вообще принципиальная позиция - не брать бывших банковских сотрудников на должность клиентских менеджеров. Они к нам не вписываются со своими привычками в работе.

А. П.: Во время запуска проекта два года назад мы бы могли еще присмотреть кого-то в команду с рынка. Сейчас специалисты из других банков будут выглядеть для нас по большей части инородным звеном. Поэтому мы вообще не смотрим на рынке топовые позиции и предпочитаем выращивать себе смену самостоятельно.

Я. Н.: Топовым банкирам будет сложно перенять культуру нашего банка и ту скорость работы, к которой мы привыкли.

Сейчас вы трое являетесь основателями и совладельцами Modulbank как юрлица. Какие должности вы займете в переформатированном «Региональном Кредите» - новом Модульбанке?

А. П.: У нас будет три председателя правления. (Смеется.)

Я. Н.: Если серьезно, то один из нас станет предправления, а остальные двое - его замами. Потянем соломинку. (Улыбается.)

А. П.: Думаю, предправления мы назначим того, кто больше всех болтает. (Смеется и показывает на Якова Новикова, который больше всех говорил во время интервью.)

- Акционерами в обновленном банке будете?

Я. Н.: Будем. Но Артем Аветисян был и останется мажоритарным акционером.

- Про IPO не думаете?

А. П.: А рынок плохой.

Я. Н.: Знаете, изначально, когда мы создавали Modulbank, то думали про IPO. Думали, что будем привлекать инвесторов. Сейчас в этом нет потребности. Зачем привлекать инвестиции, когда их хватает? Кроме того, IPO накладывает кучу ограничений на компанию с точки зрения подготовки различных отчетов, и ты начинаешь заниматься не клиентом, а взаимодействием с акционерами, твой фокус начинает смещаться.

А. П.: Все зависит от момента. Нас устраивает, что основной акционер Артем Аветисян сейчас звонит и интересуется только тем, сколько мы привлекли клиентов. Если он начнет звонить и спрашивать, какая у нас стоимость акций на бирже, мы все начнем заниматься всем, чем угодно, только не клиентами.

Ранее вы дали понять, что объем активов для вас не будет играть важную роль. То есть вот был «Региональный Кредит», который входил в топ-200 банков, на том же месте и останетесь?

О. Л.: Мы лучше будем другие показатели повышать: рентабельность капитала, рентабельность активов - вот тут я думаю, что в конце года мы займем одни из лидерских позиций.

- На ваш взгляд, есть ли шанс у Rocketbank, Instabank стать в итоге полноценными банками?

А. П.: Они свой шанс использовали - встали под крупными игроками.

Я. Н.: Я не думаю, что у них есть цель стать полноценными банками. Ключевой целью любого вновь образованного бизнеса является создание крутого продукта для клиента и зарабатывание денег для акционеров. Тут уже не стоит вопрос о становлении полноценным банком. Проблема в другом - позволит ли партнерство Rocketbank с «Открытием» сделать его бизнес более эффективным. У меня нет конкретных цифр по Roketbank, но мне в них нравится то, что они не дают дремать «жирным котам» за счет хорошего сервиса и «фишек» мобильного банка. Из-за этого в том числе и рынок меняется.

- Вернемся к самому началу вашего пути. Вы все трое - топ-менеджеры из Сбербанка. Как вы познакомились и решили сделать Modulbank?

Я. Н.: Мы начинали работать вместе еще в банке «Уралсиб». Но там мы практически друг друга не знали, а плотно начали работать вместе уже в Сбербанке. Андрей руководил всем малым бизнесом, я отвечал за кредитные продукты для малого бизнеса, а Олег занимался стратегией всего корпоративного блока, начиная от микробизнеса и заканчивая сегментом, который обслуживает Sberbank CIB.

Кстати, Герман Греф тоже сыграл роль в нашем становлении. Когда мы пришли к нему защищать стратегию по работе с малым бизнесом в Сбербанке, первый вопрос, который он задал нам, был: «Кто вы - предприниматели или чиновники?» Он даже не спросил наших имен. Тогда мы и задумались о том, чтобы действительно стать предпринимателями.

- Почему было принято решение создать Modulbank?

Я. Н.: Когда мы занимались сегментом малого бизнеса, поняли, что банки работают с этим сегментом отвратительно. Клиент себя чувствует, как на приеме в советской поликлинике, когда заглядываешь в кабинет, а тебе говорят: «Извините, занято, возьмите талончик, займите очередь». На рынке практически не было клиентов из сегмента малого бизнеса, которые бы были довольны тем, как с ними работают банки.

- С чем это связано?

Я. Н.: Сегмент достаточно сложный, доходов приносит немного, но при этом требует хороших, развитых компетенций в IT и отдельных специализированных продуктов. А банки для развития этого сегмента специально ничего не хотели делать. Были у них продукты для крупного и среднего бизнеса, например интернет-банк - его давали «донашивать» малому бизнесу.

А. П.: На самом деле есть две модели. Первая - это когда банк считает, что раз он научился работать в рознице, то и мелким бизнесменам можно дать примерно ту же самую модель обслуживания. Она стандартизирована и не персонифицирована. Другими словами - равнодушна к каждому конкретному клиенту. В то время как малые предприятия считают себя достойными индивидуального обслуживания, имея отличные друг от друга потребности.

Вторая - это когда банк считает, что он силен в корпоративном сегменте и его клиентская база состоит из крупнейших и надежнейших клиентов. А значит, можно идти в малый бизнес с той же самой моделью: дорогой клиентский менеджер, процессы, в рамках которых кредитный инспектор два месяца думает, дать ли денег. При таком подходе свести концы с концами в бизнесе невозможно - модель обслуживания сильно дорогая, средний чек ИП при этом меньше, как и доходность.

О. Л.: Некоторые «курсируют» между этими двумя моделями. Сначала пытаются работать с малым бизнесом, как с розницей. Не получилось - отдают его подразделению, ответственному за крупных «корпоратов». На деле же модель банка для малого бизнеса должна быть принципиально другой.

Я. Н.: Идея создания Модульбанка пришла к нам из-за того, что мы видели: в связи с плохим обслуживанием и непродуманностью продуктов у предпринимателей есть очень большая боль. А если существует боль, значит, есть возможность построить хороший бизнес. И тут время не играет большой роли - бизнес, который позволяет решать острую потребность, будет успешным даже в кризис. Кроме того, только у 50-70 банков во всей стране, по нашим подсчетам, имелась более-менее четкая стратегия работы.

- Вы рассматривали для себя возможность запуска какого-либо другого бизнеса, кроме банковского?

Я. Н.: Честно говоря, банк не был для нас первоначальной идеей. Скорее, это была наша третья бизнес-идея. Изначально мы хотели запустить онлайн-бухгалтерию и даже начали работать в этом направлении: создали первый прототип продукта. Еще было желание построить агрегатор, который помогает привлекать лиды компаниям. Касательно создания банка мы понимали, что это потребует больших инвестиций и может уйти много времени на поиск инвестора. Оказалось все совсем иначе. На встречах с инвесторами стало ясно, что первые две идеи воспринимаются достаточно равнодушно, а на банк реакция была очень воодушевленная. Инвестор для Модульбанка нашелся буквально через месяц после начала поисков.

Судя по сотрудникам вашего офиса, дресс-код у вас не принят. Есть у вас какие-нибудь «фишечки» с точки зрения корпоративной культуры?

Я. Н.: Ну это не совсем про корпоративную культуру, но одна из наших «переговорок» будет названа «Тиньков».

- Это дань уважения или вид шутки?

Я. Н.: Нет, просто мы решили назвать «переговорки» в честь выдающихся предпринимателей: Генри Форда, Джека Ма, Стива Джобса и Олега Тинькова. На самом деле хочу сказать, что Олег Юрьевич (Тиньков. - Прим. ред.) сыграл важную роль. То, что он делал в банковской рознице, нас действительно вдохновляло. И когда мы планировали сроки запуска проекта, то брали пример с Тинькофф Банка - старались запуститься быстрее, чем он. В результате счет первому клиенту был открыт через три месяца, а активно подключать клиентов стали через полгода после начала работы над «Модулем».

Тиньков был для нас вызовом, музой с точки зрения амбиций, которые он всегда перед собой и своей командой ставил. Его подход к бизнесу дал многое нашему проекту в самом начале. Хотя по некоторым вопросам у нас совершенно разные взгляды. Например, нужно строить бизнес на продажу или нет. Для нас ближе второй подход.

- А вы сами как Модульбанк планируете вдохновлять?

Я. Н.: Мы недавно переехали в новый большой офис. И теперь у нас пустует некоторое количество помещений. Думаем о том, чтобы бесплатно пустить несколько финтех-компаний на свою территорию. Мы могли бы дать им возможность оперативно интегрироваться с нашим банком и поработать с реальными, живыми клиентами, чтобы они могли проверить свои гипотезы и сэкономить немного на аренде. Если у вас есть читатели с такими проектами, они могут написать нам в Facebook.

О текущей ситуации и перспективах развития отношений банков и предприятий в России корреспондент побеседовал с Ведущим Специалистом отдела кредитования юридических лиц Светланой Дубовицкой «КредитМакс» и Ильнаром Шаймардановым, Руководителем Департамента по работе с малым бизнесом Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV).

1.Какие услуги банки предоставляют малому бизнесу?

Светлана Дубовицкая: Услугами, наиболее часто предлагаемыми банками для малого бизнеса, являются, в первую очередь, расчётно-кассовое обслуживание, в т.ч. размещение денежных средств на депозите, кредитование, конверсионные операции (обмен валюты), обслуживание экспортно-импортных операций (в т.ч. , ) и операции с . Сейчас появилась тенденция предлагать малому бизнесу такие услуги, как , услуги депозитария. Следует отметить и такие услуги, как консультирование клиента и интернет-банк.

Существует ли в BSGV собственная специальная политика по отношению к малому бизнесу (ИП)?

Ильнар Шаймарданов: BSGV предоставляет клиентам малого бизнеса полный спектр банковских услуг, включая кредитование, рассчетно-кассовое обслуживание, дистанционное обслуживание, гарантийные операции и т.д.

В частности, пакет услуг «Тандем» разработан специально для компаний с годовым оборотом до 310 миллионов рублей. Данный продукт включает в себя набор основных банковских услуг, ежедневно используемых малым бизнесом и индивидуальными предпринимателями. Приобретение их в комплексе по более выгодной цене, а также получение скидок на дополнительные услуги банка позволяют предприятиям снизить затраты на банковское обслуживание при сохранении наиболее востребованных продуктов. При этом цена пакета фиксирована, оплата вносится раз в месяц, что упрощает контроль над остальными банковскими расходами.

Основу пакета «Тандем» составляет расчетно-кассовое обслуживание (открытие и ведение расчетного счета через интернет-систему Банк-Клиент), а также все сопутствующие услуги, предоставляемые бесплатно или со значительными скидками. Скидки до 25% предусмотрены на выпуск бизнес-карт, открытие второго счета, проведение электронных платежей и другие услуги банка.

Индивидуальным предпринимателям при одновременном приобретении пакета «Тандем» для юридических лиц и пакета «Престиж» для физических лиц банк предлагает 20% скидку. В пакет «Престиж» входит выпуск и обслуживание пластиковой карты премиум-сегмента Visa/MasterCard Gold, ведение текущего счета и двух дополнительных счетов, скидки на аренду сейфовых ячеек, страхование зарубежных поездок и др. BSGV расценивает сектор малого бизнеса как чрезвычайно перспективный и намерен расширять сегмент работ с такими клиентами.


2. Какова доля в секторе предоставления услуг малому бизнесу у различных банков?

С.Д. : Однозначного ответа на этот вопрос нет. Можно только сказать, что в целом доля малого и среднего бизнеса у большинства российских банков неуклонно растет.


3. В каких банковских услугах, не предоставляемых банками в настоящее время, нуждаются клиенты?

И.Ш. : Если говорить о потребностях индивидуальных предпринимателей и представителей малого бизнеса, то наибольшую сложность для них представляет финансирование старт-ап проектов, иными словами с нуля. Нынешняя кризисная ситуация не позволяет банкам работать на этом поле, поскольку уровень неопределенности и, соответственно, параметры рисков в этом сегменте слишком высоки. По большому счету, финансирование таких проектов является достаточно рисковым и в стабильные времена, поэтому здесь банкам и бизнесу необходима поддержка третьей стороны, выраженная в виде гос.гарантий, поддержки надрыночных союзов и организаций и т.п.


4. Существует ли в банках собственная специальная политика по отношению к малым предприятиям (индивидуальным предпринимателям), приведите примеры?

С.Д. : Есть общие критерии, которыми руководствуется большинство российских банков. Так для кредитования это должен быть действующий бизнес со стабильными оборотами, желательно с положительной кредитной историей и ликвидным обеспечением. Разнятся подходы к финансовому состоянию, т.е. ряд банков принимает к рассмотрению управленческую отчетность предприятия; кто-то кредитует организации, начавшие свою деятельность 6 месяцев назад, кто-то не менее года. Также в ряде банков отличается подход к обеспечению по кредиту: некоторые банки готовы рассматривать в качестве обеспечения залог товаров в обороте, другие подходят к обеспечению более требовательно.

5. Каким образом в банковском секторе оценивается объём финансовой деятельности клиента?

С.Д. : Главной задачей кредитного подразделения банка является анализ хозяйственной деятельности предприятия-заемщика. Наиболее значимыми критериями при анализе являются показатели оборотов по счетам, объёма выручки и прибыли. Немаловажную роль играет уровень закредитованности предприятия другими банками, кредитная история и ликвидность залогового обеспечения.


6. А если говорить, например, о сроках рассмотрения заявки кредита, сколько времени фактически проходит от времени подачи заявки малым предприятием (индивидуальным предпринимателям) до выдачи (месяцев)?

С.Д. : До момента вынесения решения по кредитам для субъектов малого предпринимательства проходит, как правило, от 7 до 10 дней с момента предоставления полного пакета документов. Хотя ряд банков декларирует и меньшие сроки, чаще всего решение выносится в вышеобозначенные сроки. После вынесения решения срок получения денег зависит от оформления обеспечения по кредиту. В случае, если обеспечением является недвижимость, срок регистрации залога которой занимает около месяца (по некоторым объектам - 1 неделя), то срок выдачи кредита увеличивается на срок регистрации такой недвижимости.

И.Ш. : Реальный срок рассмотрения заявки на кредитование в BSGV составляет 7 рабочих дней. Дальнейшее решение зависит от заемщика. Имея на руках банковское одобрение, он сам определяет время, удобное для получения финансирования.


7. Под какое обеспечение банки выдавали кредиты в этом году?

С.Д. : В этом году, как и в другие годы, банки выдавали кредиты под ликвидное обеспечение, а что касается предпочтений для банков, то это «твёрдый» залог (оборудование, автотранспорт, недвижимость). Под залог товаров в обороте банки кредитовали и кредитуют неохотно.

Что являлось наиболее существенным при выдаче кредита малому бизнесу в вашем Банке в этом году?

И.Ш. : На первый план всегда выходит финансовое положение заемщика, устойчивость и перспективы развития его бизнеса в кризисный период. Так же важна положительная кредитная история потенциального заемщика. Если компания не платила по ранее выданным кредитам или имела проблемы с законом – это весомая причина для отказа в финансировании.


8. Какие корректировки внес кризис в работу банков с малыми предприятиям и?

С.Д. : В первую очередь это сказалось на сокращении сроков и объёмов предоставляемого финансирования. Существенно сократилось финансирование новых заёмщиков, выросли ставки, ужесточился подход к оценке рисков по проектам, увеличился дисконт по обеспечению, в первую очередь на недвижимость, большинство банков отказались выдавать кредиты без залогового обеспечения.

И.Ш. : Сектор работ банка с компаниями малого бизнеса практически не был затронут кризисом. Дело в том, что мы активно начали развивать это направление как раз во времена кризисной нестабильности. Поэтому BSGV не пришлось изменять условия или сокращать объемы работ. Даже в самые неблагоприятные для рынка периоды BSGV находился в числе банков, которые реально работали с малым бизнесом и выдавали кредиты. В итоге мы получили новых клиентов, которые нуждались в заемном финансировании и смогли получить его в нашем банке, в то время как многие кредитные организации уходили из этого сектора.


9. В связи с кризисом участились и случаи невыплаты кредитов. Каков процент невозвратов на сегодня? В каких случаях? Как Банки решают эту проблему?

С.Д. : На сегодняшний момент разработаны и успешно применяются специальные методики кредитования малого бизнеса, - при соблюдении которых уровень просрочек не превышает 5% кредитного портфеля. В банках, работающих по специальным программам кредитования малого бизнеса, процент невозврата составляет от 2,5% до 4%. По сравнению с розничным кредитованием (кредитование физических лиц) это очень низкий процент. Банки решают проблему невозвратов в первую очередь путём переговоров с представителями бизнеса, в т.ч. предлагают им реструктуризацию кредитов, и, в редких случаях, реализацию залогового имущества в свою пользу.

И.Ш. : Уровень невозвратов в секторе кредитования малого бизнеса в банке фактически стремится к нулю. Это связано с тем, что компании МБ прибегают к заемному финансированию только при наличии достаточно стабильных позиций и в этой связи уверены в своих силах. Кроме того, BSGV уделяет большое внимание процессу анализа бизнес-показателей и отбора потенциальных заемщиков. Все это в целом дает максимальный процент возвратов, когда выплаты по кредиту и обслуживание долга не являются для заемщиков обременительными.


10. Каковы, по-вашему, перспективы работы банков с малым бизнесом в ближайшие годы?

С.Д. : Кредитование предприятий малого бизнеса перспективно. Малые предприятия всегда пользовались кредитами и будут ими пользоваться. Но развитие этого направления должно всё же поддерживаться государством, например, было бы актуальным создание системы 100% государственного обеспечения (в виде поручительства) по кредитам для малого бизнеса.

И.Ш. : Как уже было сказано выше, BSGV расценивает сегмент малого бизнеса как чрезвычайно перспективный и выгодный, способный в будущем принести значительную прибыль и новых клиентов. В этой связи банк намерен активно развивать это направление, предлагая своим клиентам из числа представителей малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей, актуальные программы и выгодные условия.

Предпринимательский мир сильно поменялся с появлением новых технологий. Рынок требует быстрой реакции на изменение потребительских предпочтений, принятия оперативных управленческих решений.

Потребители становятся более искушенными и требовательным — и в части скорости предоставления товаров и услуг, и в части качества сервиса, и в части цены. Потребители хотят получить все и сразу — быстро, качественно и дешево. В свою очередь, бизнес должен оперативно трансформироваться под такие запросы.

С точки зрения финансов бизнесмены стремятся работать с банками в онлайн-режиме. Дело в том, что современные предприниматели ценят практически каждую минуту своего времени. При этом они не находятся постоянно в офисе, многие, вообще, практикуют удаленные и «облачные» офисы, поэтому предприниматели хотят иметь доступ к банковским услугам там, где им это удобно и со всех возможных устройств — смартфонов и телефонов. Платежи, переводы, справки — все это бизнесмены хотят получать/проводить в режиме реального времени. При этом все операции должны быть максимально простыми и безопасными.

До последнего времени бытовал миф, что крупные банки преимущественно ориентируются на крупных корпоративных клиентов. Однако сегодня малый бизнес стал драйвером для качественного развития экономики, многие небольшие бизнесы успешно развиваются, поэтому крупные и надежные банки уделяют особо внимание сотрудничеству с представителями малого бизнеса. Банки предлагают предпринимателям новые специальные продукты либо адаптируют под малый бизнес существующие.

Банк «единого окна»

Так, малым бизнесом востребованы комплексы банковских услуг по направлениям, например, РКО, международные расчеты, и т.д. В данном случае фирма, получая все услуги у одной кредитной организации, может существенно сэкономить. Во-первых, уменьшается совокупная комиссия за различные операции в разных банках. Во-вторых, бережется время сотрудников на бумажное оформление сотрудничества с несколькими финансовыми учреждениями. Сегодня многие банки предлагают широкую линейку услуг и сервисов для предпринимателей — от РКО до специальных отраслевых продуктов (торговый эквайринг, корпоративные карты, и др.). А некоторые даже проводят специальные акции по пакетным продуктам.

Предприниматель выбирает оптимальный для себя набор продуктов и услуг. В нашем случае клиент получает возможность открытия текущего счета, доступ к работе со счетом в интернете, а также льготные условия по другим продуктам банка. Скажем, при желании открыть корпоративную карту, предприниматель, имеющий счет в РСХБ, собирает сокращенный пакет документов.

Заставляем свободные средства работать!

Линейка классических депозитов есть практически во всех банков, но это подразумевает заключение договора вклада на определенный срок и изъятие средств из бизнес-оборота.

При этом, у компаний любого размера на счетах периодически образуется остаток свободных средств. Они могут просто лежать на счете, а можно получать с них проценты. Можно разместить их на депозит с условием начисление процентов на остаток. Клиент заключает с банком дополнительное соглашение к договору банковского счета и получает доход.

Ставки по депозитам довольно привлекательные, при этом, предприниматель будет иметь оперативный доступ к средствам, составляющим разницу между остатком на расчетном счете и неснижаемым остатком.

Другие полезные для небольших компаний инструменты — онлайн-сервисы и электронный банкинг (дистанционное банковское обслуживание «Банк-Клиент» и «Интернет-Клиент»), которое дает предпринимателю возможность управлять своими счетами удаленно из офиса или через интернет из другого места. Это особенно ценная услуга для тех самых активных бизнесменов, которые ценят каждую минуту времени. С помощью удаленного управления счетами можно в режиме реального времени контролировать движение денежных потоков, совершать платежи, проводить операции в системе «1С», получать выписки, контролировать платежи дочерних компаний — и все это без визитов в отделения банка. А с помощью онлайн-сервисов предприниматели могут подать заявку на кредит, рассчитать сумму и платежи, и прочее.

И малым можно

Еще один миф — то, что банковские кредиты сегодня являются прерогативой крупных корпоративных клиентов. На самом деле, некоторые банки активно развивают кредитование малого бизнеса, и продукты банка легко адаптируются под нужды предпринимателей. Так, например, один из популярных продуктов для торговых компаний — это гарантии исполнения обязательств по договорам. Гарантии позволяют фирмам участвовать в тендерах (в том числе по госзакупкам), заключать контракты на более выгодных условиях, в том числе, при работе с международными партнерами. Также фирмы, имеющие банковские гарантии, минимизируют риски, связанные с невыполнением обязательств контрагентами. Так, оформив в банке гарантию платежа в пользу поставщика, покупатель осуществляет оплату после отгрузки товара. При предоставлении банком гарантии возврата авансового платежа или гарантии выполнения контрактных обязательств поставщик осуществляет поставку после получения предоплаты. Комиссия по гарантиям, как правило, устанавливается индивидуально, но составляет гораздо меньшую величину, чем ставка по стандартному кредиту.

Для компаний из микробизнеса продуктов на рынке мало, но они есть. Так, например, в РСХБ можно получить ссуду в виде овердрафта, кредит без залога, на инвестиционные цели, на рефинансирование текущих обязательств, на покупку недвижимости, и др. Сумма — до 20 млн рублей, срок — до 10 лет. Требования к заемщикам — весьма либеральные.

Для предприятий покрупнее доступны кредиты на инвестиционные цели (неограниченный по размеру), на пополнение оборотных средств, на покупку недвижимости (до 200 млн рублей), и др.

Для предприятий, работающих в аграрной индустрии, вообще, предусмотрена широкая линейка кредитных продуктов. Это и кредиты на проведение сезонных работ (сюда входит и закупка семян, и ГСМ, и энергоресурсы, и удобрения, и др.), и кредиты на покупку техники (практически любая техника и оборудование для сельскохозяйственных работ), и кредиты на приобретение молодняка с/х животных, и кредиты на покупку земли, и др.

И это лишь далеко не все возможности, которые предоставляют современные банки своим клиентам.